Ante la cuestión del "sistema de préstamos y ahorros de JAK" suelen surgir determinadas cuestiones que este apartado pretende abordar. No debe olvidarse que todo lo aquí expuesto se remite al funcionamiento práctico de JAK Medlemsbank (Suecia) y que es por tanto la manera en que los miembros de esta cooperativa han decidido resolver las cuestiones surgidas. En el momento en que en España nos toque abordarlas nos servirá de ejemplo el funcionamiento de JAK Medlemsbank pero deberemos adaptarnos a nuestra situación particular y resolverlas en función de ésta.
Frecuentemente nos preguntan si merece realmente la pena pedir préstamos en JAK, pues tienen un coste y el dinero que uno ahorra va perdiendo valor.
Lo mejor es salir de dudas con un ejemplo:
Préstamo de 20.000 euros a 10 años.
En JAK Medlemsbank:
- Amortización mensual: 167 euros
- Ahorro mensual: 167 euros
- Coste del préstamo: 25 euros de media [50 euros el primer mes de los 10 años, menos de 1 euro el último mes de los 10 años]
- Coste total del préstamo: 3000 euros
En un banco convencional con intereses al 6%
- Amortización mensual más intereses: 235 euros
- Coste total del préstamo: 8220 euros
- Intereses generados por ahorrar el dinero sobrante cada mes en una cuenta a un interés del 2%: 1590 euros
Y eso es todo. En este ejemplo concreto el balance sale positivo para JAK con un coste de 3000 euros frente a un coste de 6630 euros (6630 = 8220 - 1590)
Por otro lado está el tema de la sostenibilidad del sistema ante el hecho de que el propio banco no genera beneficios, y por tanto ve como su dinero va perdiendo valor.
Aquí debe distinguirse entre el capital propio de JAK (que por ley debe de ser como mínimo de 5 millones de euros) y el capital con el que JAK realiza los préstamos.
El banco normalmente tiene cada vez más dinero no solamente porque haya más miembros que han aportado su primera cuota anual que pasa a engrosar el capital propio-propio de JAK sino porque su capital propio-dinámico también crece en proporción al coste de la vida. No obstante este dinero es el que JAK como banco debe de tener por ley, por tanto no se toca.
El sistema de préstamos va ligado al ahorro obligatorio y es esto lo que garantiza su funcionamiento. El ahorro de los miembros también crece en proporción a la vida. Por ejemplo si un miembro que ahorra el 10% de su sueldo al mes quizás en 1990 eso significaba 80 euros al mes y ahora significa 150. Es este incremento en el ahorro medio de cada miembro el que hace que el sistema sea sostenible.
Y por último, ¿qué se hace ante los impagos?
Si a un miembro que está devolviendo un préstamo le surgen problemas en su economía doméstica y no puede hacer frente a los pagos se intenta buscar una solución temporal. Por ejemplo reducir los pagos a la mitad o incluso congelarlos por un periodos de tiempo. Como JAK funciona sin intereses la deuda no crece.
Si la situación se alarga en el tiempo entonces JAK hace uso de su derecho sobre la "seguridad" del préstamo (una propiedad o avalista). En el caso de que el respaldo del préstamo sea una propiedad pueden ocurrir 2 cosas diferentes:
- Cuando el impago se produce en la última etapa de la devolución del préstamo tenemos que tener en cuenta que el miembro cuenta con un considerable ahorro obligatorio, así que JAK, antes de quedarse con la casa del miembro, se quedará con ese ahorro.
- Si el ahorro obligatorio no cubre lo que falta por pagar entonces se vende la casa. Los préstamos en JAK solo cubren hasta el 85% de la compra, de modo que con la venta de la casa da para subsanar la deuda (a no ser que los precios bajen más de un 15%). También hay que considerar que cuando se da el impago lo más probable es que el miembro ya haya amortizado parte de la deuda (porque en JAK es obligatorio amortizar desde el primer mes) así que la deuda será menos y probablemente, de la venta de la casa, el miembro pueda quedarse con una parte del dinero.
